当前我国实体行业持续滞涨，P2P网贷行业优质资产端越发紧俏，兼之网贷监管细则对“小额分散”的明确规定，促使不少平台重新布局发展战略，逐步将重心从流量端移至资产端。大单平台代表红岭创投开始向综合类理财平台转型，美利金融主动放弃理财端业务，专心耕耘资产端，也有先一步转型平台如付融宝，在已运作成熟的个人消费金融小额信贷产品基础上，加速完善成长链金融消费生态圈。
成长链金融消费生态圈是什么？
成长链金融消费生态圈是一个比较新的概念，以成长链金融理论为指导，以“消费场景+大数据”为核心手段，将消费系统内的各个环节、各种消费场景有机串联，形成生态圈矩阵，为用户提供动态授信、终身性等特色的金融服务。
据媒体报道，成长链金融概念和理论由付融宝普惠金融研究院首次提出，是一门适用于现代新兴金融体系的新学科。成长链金融将自然人一生分为四个阶段“成长期-就业期-成熟期-退休期”，针对不同阶段的消费需求，结合用户的收入水平、行为偏好等信息，为用户量身定制个性化的金融服务。
据付融宝普惠金融研究院院长梁振邦介绍，付融宝于2015年便开始布局成长链金融消费生态圈，在借鉴传统电商平台打造消费闭环的实践经验基础上，付融宝通过将金融流程与产品服务围绕消费活动进行重构，深度挖掘消费产品金融化场景，将个人消费信贷、个人抵押贷、家庭金融、商业金融等成长链金融细分模式融入金融服务闭环。
如何打造成长链金融消费生态圈？
我们知道，对于电商平台，场景是平台打造消费生态的基础，以BAT为代表的互联网科技公司是场景化消费的先驱，如百度的流量延伸、阿里的电商长尾，结合自身优势逐步构建闭环的消费信贷生态。
场景对成长链金融消费生态圈也至关重要，付融宝将金融服务渗透到消费应用场景中，借助大数据风控技术优势，相继推出麦芽贷、车优贷、零用贷等多场景小贷产品，逐步完善消费金融场景产品线。
以移动端小额信贷产品麦芽贷为例，该产品主要面向处于就业前期阶段的都市新蓝领和小白领，提供麦芽极速小贷和麦芽信用分期两种借款模式，将个人生活中的小额消费场景有机融合，可用于用户购物、旅游、健身、教育等消费需求。
另一个核心要素是大数据技术，大数据风控是平台消费金融业务的保障基础，大数据积累则是深耕消费生态的关键。
随着互联网时代的不断推进，消费者的交易行为和特征信息逐步数据化。通过数据分析与挖掘，付融宝借助自主搭建的大数据信贷决策引擎，对消费金融业务进行严格的金融风险把控，也可以依据用户消费分析模型对用户进行精准的营销推广，促进消费生态闭环的高效联动。
比如文中所提的麦芽贷产品，依据大数据风控的信贷决策结果，借款人会获得一定的授信额度，只要还款无逾期，循环借款后，系统会自动累积信用，逐步提升借款额度，当数据累积累到一定时候，麦芽贷将为这些资深用户定制金融服务。
大数据的积累和技术应用可有效提高用户的粘性和服务效率，降低平台的运营成本和金融风险，为进一步提供定制化服务提供基础。
全新的消费金融模式，对整个金融行业产生巨大影响
和传统金融、电商金融相比，付融宝成长链金融消费生态圈具有整体性、连贯性、循环性和成长性等特色。在这个生态圈中，付融宝提供金融服务、商家提供消费场景、大数据提供信用评估、制度提供规范保障，随着用户的成长周期变化，在数据积累的基础上，进行新一轮的循环。
可以说，付融宝成长链金融消费生态圈打通了传统金融产品针对固定人群的断层性、打破了电商平台消费的局限性、扩大了金融服务群体的外延并强化了数据价值体现，让数据成为用户的第二张脸，让信用成为用户的财富。
付融宝的消费金融生态圈战略深远，或将对整个金融业产生巨大的影响。在被记者问及，为何想到做成长链金融消费生态圈，付融宝董事长梁振邦笑了笑，说道：“我国金融业起步晚，金融体系不成熟，问题存在那里，总要有人想办法解决。付融宝在国家对互联网金融创新的期盼中诞生，自2013年成立之日起便确定以科技和学术为核心的战略方阵，我们的目标不止于发展一个平台，而是希望通过研究创新对现代金融的发展做出力所能及的贡献。”
据了解，付融宝为风投系、上市系双系背景代表，行业排名逐年稳健上升，在最新由亚洲财经发布的网贷排名中，付融宝位于第18名。其产学研成果《成长链金融研究》由国内最权威的金融出版机构中国金融出版社出版，即将面世。
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