互联网思维就是“彻底从用户纬度” 把金融的门槛降低，让金融进入日常百姓生活
小米是互联网用户定义的产品，雷军说：我们做产品，不是说先把什么带给用户，而是用户需要什么，我们把它做出来。互联网思维的本质，就是彻底从用户的纬度，重构产品和服务。把金融的门槛降低，融入日常生活，把环绕在金融周围的神秘大幕全部扯开，让金融进入日常百姓生活。
几年前，一个希望通过培训，提升自己思想与意识的应届毕业生或初级白领，因缺钱而耽误甚至错失提升自身竞争力的机会。同时由于个人无抵押物，无历史信用记录，往往很难从传统金融机构获得资金。而九课分期（www.jiukefenqi.com）从产品定制、到分期方式、以及提供资料，都努力做到体验至上，把产品做好、做实、做精。
1.考虑到学员的还款压力，培训期间月还几百元，工作后月还不过1000元，还款轻松无压力；
2.只需要在网站或APP上提交简单个人信息，即可完成申请；
3.APP上点击【我同意】即可完成合同签约，摆脱了复杂的纸质合同；确保了签约的及时性
风险对于金融的价值
据了解，传统金融机构借钱给大国企，借出 1
个亿，安排一支审计团队过去看看财务报表就可以了。而互联网金融中，1 个亿的借贷可能有 1
万笔，无法一笔笔的去看。而互联网金融的资产来源形形色色，再加上市场环境的不成熟，坏账率相对高，以至于很多传统金融行业人员从业人员会认为互联网金融风险太高。而实际上，不同资产风险差别较大，采取传统风控模式，不考虑场景，无法做到精准定价。对于互联网金融，场景化就是把复杂的，相关联的，需要做风险评估的产品和服务用互联网化的简单思路表现出来，同时做好产品的收益与风险提示。
互联网金融的核心是金融。金融追求的是收益覆盖风险，从常识上看，风险定价是平台的核心竞争力，场景化的金融必须通过模型来操作。
风险定价能力是九课分期的核心竞争力
据悉，业界目前的固定利率固然操作简单，但由于对不同违约风险的借款人一视同仁，导致的后果往往是劣币驱逐良币，低风险借款人因利率过高而流失，高风险借款人则因为利率无法覆盖违约成本而导致亏损，而九课分期推行全产品风险利率定价理念，确保低风险借款人可以获得优惠利率，从而可不断优化平台资产质量。在明确的设定风险容忍范围内，通过较高的利率设定覆盖原先可能无法获得借款的高风险借款人群，在助力普惠金融落地的同时，
平台依然可以保障资产获得一定的风险收益。
对于风险应该如何定义？举一个例子说明：如果某个场景下用户的坏账率是 5%，并且一直保持
5%，如果场景可以盈利超过5%，这个场景风险相对较小。
据了解，九课分期在内部完善的全面风险管理的基础设施上，组合应用业务分析、数据挖掘和运筹优化等技术，研发出自由的主动式风险定价模型。该模型兼容了业界常用的成本核算、竞争博弈和价值认知等3类模型的优势，在满足内部成本收益平衡的同时，更多的包含了主动的客户管理抓手，配合不同等级学员的风险补偿计量测算，实现相对先进的风险利率定价。
使用数据，实现风险的精准量化
在理念先导，模型到位后，如何实施风险定价是平台的良性运转的关键与保障。通过数据来进行风险的精准量化。实现风险识别、目标定义，数据收集，数据处理，建立风控/定价模型、模型优化的整个闭环。
反欺诈规则
学员进件以后，通过全行业黑名单和灰名单数据整合，结合大数据的应用，全自动识别可疑分子。通过还原欺诈场景，设计规则，给出风险点提示，有效降低风险排查难度。
申请模型
申请模型基于初步审核之前收集到的数据，建立信贷申请评分模型。主要应用于初步审核，区分好坏客户，实现客户分层，为初审审核提供指导。
违约模型
违约模型是依托于行业海量历史信贷数据，通过高等分析手段建立预测模型，实现未来违约概率可预测。该模型应用于审批环节，让坏账成本控制前置。
行为监控模型
行为监控模型应用于财务放款之后，根据客户的综合信息，结合多次回访调查，应用数据挖掘等各种统计方法，建立可以客观准确预测客户风险程度的模型。主要用于监控客户行为，如发现行为异常，立即预警，可根据情况提前介入催收。
当前互联网金融的舆论场中各种声音莫衷是一，我们期待有更多的风险管理行业的实践者与守望者，能够做到谨守底线，共同构筑规范健康的行业生态。
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