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2016年，五星金服走过的农村金融拓荒路
2016年可谓中国普惠金融加速发展年。国务院出台《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》 ，G20杭州峰会上正式通过由中国推动并参与制定的G20数字普惠金融高级原则。 ...
| 2016年可谓中国普惠金融加速发展年。国务院出台《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》
，G20杭州峰会上正式通过由中国推动并参与制定的G20数字普惠金融高级原则。
普惠金融的要义是全方位地为社会所有阶层和群体提供服务，这种广泛包容性，客观上决定了普惠金融业务风险大、成本高。数字金融具备共享、便捷、低成本、低门槛的特点,在普惠金融方面具有天然优势。 在中国，农村金融是普惠金融发展的重点所在，也是难点所在。数字技术在农村金融发展上能发挥巨大推动作用，但也面临互联网应用普及程度低、基础数据缺乏等问题。 如何真正突破性的推进数字金融在农村的落地发展，找到切实可行的发展路径，作为农村金融拓荒者的五星金服，其发展模式在业内独树一帜，值得同业借鉴。 开立会员店7000家，独辟蹊径的开创农村金融征信体系 五星金服的农村数字普惠金融拓荒，是从最基础的工作开始。 如何找出数据化升级的突破口？在市场走访中，五星金服找到了赊销白条这个零售经营的痛点。 中国的农村乡镇零售店，大约20% 的销售是熟人打白条赊销。这些夫妻零售店不情愿赊销，但为了做生意，又不得不接受白条。 五星金服以农村乡镇的夫妻店为支点，围绕农村赊销白条，解决传统白条缺乏法律效力的痛点，首创农村夫妻店专属金融管理工具——“星白条 APP+ 星白条书”的 O2O 全套组合，免费帮助小老板进行数字化升级，并把他们发展成为五星金服的线下会员店。这些会员店既是五星金服向农村提供金融服务的窗口，也是农村征信数据采集的窗口。 五星金服从2016年开始发展线下金融服务会员店，一年不到的时间，开立合格的会员店近7000家，布局医疗、商超、母婴、农机、家电、电动车等六大行业，金融服务已经覆盖江苏、安徽、山东、河北四个省。 借助会员店布局，五星金服获取金融信用样本近百万例，并且每个月都会有持续新样本从 APP 上传到云端。这些信用样本就是最原始生态的农村征信记录，五星金服以低成本收集、清洗、分析这些农村征信数据，通过自建的多个大数据风控模型，完善了一套独特的生态合作数字风控体系，完成农村信用体系从 0 到 1 的艰难起步。 江苏淮安涟水的天能电池配件零售与电动车修理店，是第一家安装使用星白条 APP 的门店。五星金服的线下人员，从APP的使用开始，对店老板手把手、一个步骤一个步骤的演示APP的操作。“使用过一段时间星白条后，越用越顺手，越能发现星白条的好处。作为农村小老板来说，之前我们也苦于很多问题无法解决，甚至持续性的造成经济上的损失，但星白条来了，大大解决了这些问题。”店老板对五星金服的产品给予了高度好评。 探索创新了熟人-有场景的农村数字普惠金融模式 五星金服将自己的农村金融业务描述为“熟人-有场景的农村数字普惠金融模式”，它着眼于熟人赊销与行业链条的金融服务场景，推行“产融一体化、交易信用化、信用数据化、数据货币化”的发展路径。 借助数字化升级的农村夫妻会员店，五星金服向零售店上下游延伸，分行业进行深入，贯通产业链条，在厂家——经销商——零售商——消费者的链条衔接中发掘各种金融服务的场景入口，并匹配提供从供应链金融到消费金融的多样化金融服务。与零售店熟人赊销类似，产业链条是相对固定熟悉的合作，能降低金融服务的风控与获客成本。根据行业不同，五星金服定制提供分行业的各类场景化金融产品，目前已经覆盖电动车、家电、农机、农村基础医疗等多个行业。以电动车行业为例，五星金服已发展了购买分期、进货信贷、应收账款质押等多种金融产品。 在模式的不同行业匹配落地上，五星金服不仅自身深入行业、逐步渗透贯通，也积极与各类型的行业垂直平台合作，嫁接金融服务，促成普惠金融快速推进。比如在农村基础医疗领域与北京明医众禾的跨界牵手，就取得了高质量的成效。 普惠金融与行业垂直平台的合作，既能为行业链条增加合作粘性，也能提高合作链条各环节的运营周转效率，行业消费者亦能从中受益。 与明医众禾的合作，短短一个月，五星金服就在河北、山东开通了数百个金融授信服务合作客户。在河北省河间市，束城镇路屯村卫生所与西九吉乡高家务村卫生室，第一时间获得授信并申请了贷款，对五星金服人员的上门服务也别有欣喜，金融服务从未如此贴近如此便捷。 推出了首款与征信数据一体化的农村金融服务APP 对零售店来说，白条不只是记录与催收麻烦，关键是白条占用资金，影响经营。 五星金服的星白条 APP，自诞生之始，就不止于完成数字化升级，它有着更重要的责任设计——农村金融服务的数字平台。 2016年底，星白条 APP2.0 升级上线，在会员店免费使用发展的初期积累上借势升级，从白条拍查还催又增加 6 大功能，集商务、金融、社交一体，实现供应链金融与消费金融的电子化服务，将大大降低服务成本。结合五星金服初具雏形的农村金融征信体系，星白条APP成为中国首款与征信数据一体化的农村金融服务APP，在中国农村金融发展中具有里程碑意义。 星白条 APP2.0还增加了商户版与个人版的不同功能设定，结合社交功能，能将熟人场景不断延展衍生，扩大金融服务覆盖人群，促进数字平台不断演化升级。 星白条 APP 的数字化金融服务，结合五星金服线下会员店，O2O 发展能让五星金服深入农村金融更广领域。 积极推动行业创新研究与共生发展 “O2O + 云平台的农村金融服务商”是五星金服为自己设定的战略方向。构建开放式的农村金融云平台，在现有系统基础上搭建“平台的平台”，成为各平台跨界合作与资源整合的平台，结合O2O服务，就可以为农村市场提供更广泛的金融产品与服务。 因此，五星金服在农村金融拓荒的同时，积极推动行业创新研究与共生发展。 2016年，五星金服牵头推动成立了全国首家专注农村金融的产学研平台——“农村金融创新工作委员会”。 从 9 月人民大会堂第十三届科学家论坛上“中国农村数字普惠金融开启”相关仪式活动，到 11 月贵阳“中国农村金融大数据信用建设与商业实践”论坛活动，借助农村金融创新工作委员会的产学研平台，五星金服持续推动农村金融的创新研究与发展交流。 未来，通过产学研平台，五星金服将本着与组织成员一同共生进化，促进各类合作资源的嫁接，搭建真正填补农村乡镇金融生态圈空白的“O2O+ 云平台的农村金融服务商”，切实将创新优质的金融产品与服务带到广大农民的手中，让所有人都能在这个生态圈里受益。 2016年，五星金服在农村金融发展上走出了坚实的印迹，在方向上有了清晰的认识，独特模式经过了市场的初步检验，与征信数据一体化的金融服务数字平台星白条APP2.0也顺利上线。快速的发展，让五星金服得到社会广泛认可，不仅获得所在地政府颁发的突出贡献奖，还收获了11项全国性殊荣。 不过，在五星金服CEO李健女士看来，2016年最大的收获是锻造了高度凝聚的战团队伍。经过一年的团队磨合与人员结构调整，如今的五星金服团队有着强烈的使命感与高度统一的价值观认可，这才是2017征程的最犀利战斗力。 |
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