恒瑞财富网资金存管系统正式上线，迈入合规发展新时代

2016-12-23| 发布者: 商讯网| 查看: 4200

据悉，经恒瑞财富网和广东华兴银行的技术人员历经两个多月夜以继日的辛苦工作，银行存管系统的对接、调试等工作已全部完成，恒瑞财富网华兴银行存管系统已于12月2日正 ...

据悉，经恒瑞财富网和广东华兴银行的技术人员历经两个多月夜以继日的辛苦工作，银行存管系统的对接、调试等工作已全部完成，恒瑞财富网华兴银行存管系统已于12月2日正式签订协议，目前系统正在内测运行之中。系统上线以后，将真正实现平台用户资金与平台运营资金全面隔离。这意味着第三方支付机构只作为支付通道，用户资金从交易之初就只在银行体系内运转，可有效避免被平台任意挪用的风险。自此，恒瑞财富网成为监管政策下达之后全国首批完成银行资金存管的互联网金融平台。

    互金新政下发存管成网贷生死考验

    2016年对互联网金融行业而言是名副其实的监管年，今年8月24日下发的《暂行办法》、10月13日下发的《实施方案》和早前8月份向银行传达的《存管业务指引》均对银行存管做出了相关规定，银行资金存管成为网贷行业的最大合规目标之一。

    《暂行办法》第二十八条明确规定：“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构”，《实施方案》中亦有相关规定，银行存管成为网贷平台合规的硬性指标。

    《实施方案》限定的整改期在2017年3月底便会到期，网贷平台能否在所剩不多的时间里成功对接银行存管，将成为生死攸关的考验。另一个角度来说，无法对接银行存管将在整改期限到达时成为网贷平台的第一大死因。

    存管门槛高与银行牵手并不容易

    在各项新政尤其是《暂行办法》公布后，业内普遍预测网贷行业会迎来一波“存管热”，各P2P平台也都宣称将推进银行存管的进度，但实际情况却并非如此。

    据不完全统计，截至2016年10月，共有291家网络借贷平台宣布与银行签订资金存管协议，而其中实现银行资金存管系统上线的平台100家，占网贷行业正常运营平台数量比例仅5%。虽然目前有210家平台都宣称已经与银行谈好合作意向或签署了协议，但正式上线存管系统的网贷平台寥寥无几，呈现出“雷声大雨点小”的疲软态势。

    这主要因为在资金存管方面，银行对网贷平台有着十分复杂而严苛考察标准，公司的资产规模、股东背景、注册资本、主体业务等都是最基本的门槛。此外，银行更看重的还有平台自身的业务模式、资产质量、风控水平和风控理念等是否符合金融规律和监管要求。

    中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛便撰文指出，网贷平台的合规整改需要解决6大问题，其中银行存管最难操作。银行存管在实际操作对接中存在的两大难题，使得平台和银行的牵手并不容易。

    首要难题是资金存管对P2P平台有很高的准入门槛，规模实力不达标的平台在初期就会被银行淘汰。

    在资金存管方面，华兴银行对P2P平台有严格的筛选条件，例如需实缴资本大于5000万、公司月交易额大于1个亿、上市公司/国资/金融机构/知名风投的股东背景且持股比例不能过低、主体业务无违规行为且财务状况良好等。

    在与恒瑞财富网正式合作前，华兴银行做了周密细致的前期调查，涵盖了公司章程、公司证照（五证）、验资报告（最新）、财务报表、风控模式、营运模式、业务模式、资金运营、高管储备等各方面信息，并从多种信息渠道交叉验证信息的准确性。在确认恒瑞财富网是一家实力雄厚、业务合规且其他方面都符合华兴银行准入条件的平台后，华兴银行才与恒瑞财富网正式对接银行存管。

    第二大难题是存管业务的技术门槛高，银行和P2P平台双方均需具备够硬的技术实力。

    互联网金融领域的系统开发有其业务类型的特殊性，银行和平台双方需要保持数据实时同步，对安全级别要求很高，且在数据体量巨大的同时需要解决性能问题。恒瑞财富网负责存管项目的高级产品经理康凯透露，双方技术对接和开发测试持续了2个多月时间，用上了双方大部分的技术力量，而对大多数P2P平台来说，开发测试整个银行存管系统，需要3-6个月的时间。

    现今距离明年3月的整改期限已时日不多，而有能力和意愿开展资金存管业务的银行并不居多，真正能实现银行存管的平台也少之又少。目前还未与银行正式展开合作的P2P平台实际上已经丧失了合规的主动权，整改期结束时能够达到监管层要求的可能性十分渺茫。

    合规与体验并重加强平台内生性建设

    在资源有限时间紧迫的情况下，银行在短时间内集中力量攻坚，打造与优质网贷平台合作的标杆案例便成为了必然选择。

    华兴银行与恒瑞财富网的银行存管采用完全符合政策规范的业务流程和存管模式，第三方支付机构只作为支付通道，银行监管交易全流程，交易行为必须经由用户授权，从而最大限度保障用户的资金安全。进行用户资金存管，会实现用户资金与平台的物理隔离。第一，用户的钱不经过平台，平台也无法触碰；第二，用户的钱通过账户存管系统流向借款人账户；第三，用户的每一笔交易均有据可查。

    除此之外，恒瑞理财和华兴银行的存管合作也注重用户体验。存管银行在系统开发、技术维护等方面拥有丰富的经验，用户可以通过手机银行、网银、柜台转账等多种方式实现资金管理，且用户在平台的每一笔投资都需要用户自行发起，银行按照用户的指令进行资金划转，用户的自主性更强。另外值得一提的是，恒瑞财富网已于2015年加入11315全国征信系统、并获得安全联盟行业验证，在资金安全、风控管理、业务规范等方面为客户提供全方位的保障。

    从行业角度来看，极高门槛的银行存管作为网贷平台合规的关键环节，会加速互金领域“劣币”的退出，将鱼目混珠、实力较弱或运营状况较差的平台剔除。这一点对于网贷行业用户来说有着重要意义，凡是新政后上线了合规的银行存管的P2P平台，均具备较强的综合实力。如此，用户便可以把是否上线银行存管当做判断P2P平台实力的重要指标，从而降低了筛选成本。

    恒瑞财富金融集团的高层领导在谈到资金存管和合规调整时表示：“恒瑞财富网的合规调整是我们现阶段的重要工作之一。但我们不会仅仅满足于合规，我们会将行业监管政策的外部压力转化为集团内部提升的动力，对平台的整体业务模式、流程管理、资本运营和客户体验等方面做一次全面梳理，进一步加强平台系统化的内生性建设。”对于已上线银行存管系统的领先平台而言，这将是进一步扩大优势拉开差距的关键。