虞凌云：数字普惠，技术主导

   大数据要真正实现风险控制的作用，必须具备两项条件，一是数据够多，也就是样本量要充足；二是数据要有用，无效数据无意义。

    互联网金融业务是基于征信背景的借贷业务，试想一下，当我们在审核一位借款人是否符合借款条件时，都需要考虑哪些依据?比较直接的应该包括这位借款人以往的借款记录(反映还款意愿与能力)、收入是否稳定(反映还款能力)、是否有其他方面的担保，比如房产的抵押、他人担保等等，而这些情况从目前来看，要通过大数据采集、分析尚有难度。除了央行征信报告以及一些平台推出的借款人“黑名单”外，有价值的信息参考还很少。而且很多平台虽然有大量的个人社交数据，但缺乏金融数据、交易数据，这都无法有效建立起自成一体的风控模式。

    口袋理财虞凌云表示，假设互联网金融平台能够采集到一定基数的真实用户数据，将可以建立一定容量的数据库，以此为核心建立数据模型。首先，信用评分模型。平台可以通过评估用户的历史收入、资产、职业、年龄等信息，来估算出借款用户的信用风险分数，以此预测其违约风险。但这种模型的局限性在于历史数据的时效性及参考性十分有限，因而需要平台对用户数据变量进行定期监测及更新。第二，违约概率模型。与传统的人工经验预判概率相比，互联网金融平台可以通过积累用户的历史数据，从中提炼出借款用户的违约概率。

    虞凌云还表示，除了征信建模以外，随着国内征信业务体系的日益重视及完善，互联网金融企业风险控制的手段将更加多样、更加严密，平台的风险估价能力还将进一步的提升。